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カードローン
融資の一種にカードローンと呼ばれるものがあります。
ここではそのカードローンとはなにか、その事についてまとめていきます。
★カードローンの定義
そもそもカードローンとは、クレジットカードやキャッシュカードで一定の限度額の範囲で何度でも借りることが出来る小口のローンです。
窓口、ＡＴＭ、キャッシュディスペンサーで借りることが出来、返済方法としては分割払い（リボ払い）が主流です。
その形式から「キャッシング」と混同しがちですが、そのふたつは違うものです。
ではその違いを見ていきましょう。
★カードローンとキャッシングの違い
カードローンとキャッシングを区別する際、一番の違いをあげると返済方法がちがいます。
《カードローン》
分割払い リボ払い
《キャッシング》
一括払い
つまり、カードローンは返済日に返済回数で割った元金と利息を返済する。キャッシングは返済日に全ての元金と利息を返済する。ということです。ちなみに、消費者金融では一括払いのローンを行っていない。すなわちキャッシングがないの、キャッシングとカードローンを区分けしていません。
またキャッシングとの違いは、その金利設定です。カードローンは分割で時間をかけて返済する事を考慮してキャッシングよりも低い金利設定がされています。とはいえ、一括払いのキャッシングのほうが全ての利息を合計すると少ないということもありますので、ふたつの使い分けは自分がどのように返済できるかによります。
一括で返せるだけの余裕があるなら、高い金利でもキャッシングを選んだ方が得です。
たいして、手持ちの資金がないのならばより低い金利のカードローンを利用したほうがいいでしょう。
★カードローンの種類
カードーローンといっても、その種類はいくつかあります。
大別すると
・銀行系のカードローン
・信販系のカードローン
・消費者金融系のカードローン
になります。
それぞれの特徴は下記のようになります。
★審査
必要書類
・本人確認書類｛運転免許、健康保険証、パスポート、住民票の写し｝
・給与明細・源泉徴収書・納税証明書
・申込書（住所氏名、年収・勤務先、他社の借入状況などを記入）
ネットもしくは電話で申込みをします。各金融機関は基本的な氏名などをもとに個人信用情報を照会、審査結果を電話、メール等で知らせます。
融資可能となったら数日で発行されます。
★カードローンの注意点
カードローンはたとえ複数の会社に債務があっても、借り入れることが可能です。従って利用のしやすさも手伝って、多重債務に陥りやすい傾向にあります。
また、利用目的に対する規制はあまりないので、ギャンブルなどの生活に必要のない出費に使うこともできます。その事で次から次へと借金をふくらませるという結果になる可能性があるので、利用の際はきちんとした計画に基づいて、借入、返済をするようにしましょう。
最後にもうひとつ。カードローンは通常の借入よりも返済に厳しく、一日でも返済が遅れるとすぐにローンカードは使用停止となり、個人信用情報に記録が残ります。期日をしっかり守ることが大切です。
★トラブル時の相談窓口
全国貸金業協会連合会
日本消費者金融協会
全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会
日本クレジットカウンセリング協会
ここではそのカードローンとはなにか、その事についてまとめていきます。
★カードローンの定義
そもそもカードローンとは、クレジットカードやキャッシュカードで一定の限度額の範囲で何度でも借りることが出来る小口のローンです。
窓口、ＡＴＭ、キャッシュディスペンサーで借りることが出来、返済方法としては分割払い（リボ払い）が主流です。
その形式から「キャッシング」と混同しがちですが、そのふたつは違うものです。
ではその違いを見ていきましょう。
★カードローンとキャッシングの違い
カードローンとキャッシングを区別する際、一番の違いをあげると返済方法がちがいます。
《カードローン》
分割払い リボ払い
《キャッシング》
一括払い
つまり、カードローンは返済日に返済回数で割った元金と利息を返済する。キャッシングは返済日に全ての元金と利息を返済する。ということです。ちなみに、消費者金融では一括払いのローンを行っていない。すなわちキャッシングがないの、キャッシングとカードローンを区分けしていません。
またキャッシングとの違いは、その金利設定です。カードローンは分割で時間をかけて返済する事を考慮してキャッシングよりも低い金利設定がされています。とはいえ、一括払いのキャッシングのほうが全ての利息を合計すると少ないということもありますので、ふたつの使い分けは自分がどのように返済できるかによります。
一括で返せるだけの余裕があるなら、高い金利でもキャッシングを選んだ方が得です。
たいして、手持ちの資金がないのならばより低い金利のカードローンを利用したほうがいいでしょう。
★カードローンの種類
カードーローンといっても、その種類はいくつかあります。
大別すると
・銀行系のカードローン
・信販系のカードローン
・消費者金融系のカードローン
になります。
それぞれの特徴は下記のようになります。
銀行系
他のカードローンに比べて低い金利です。その代わりに審査において、借入目的などを厳しくきかれます。
メリット
形としては当座貸越専用口座を開き、限度額内での融資が行われます。
総合口座のキャッシュカードと一体になるものもあれば、別になっているものもあります。
担保は設定する無担保型と不動産などを担保とする有担保型があります。
またカードローンが普通預金口座の残高不足で徴収できない場合。カードローンの限度額内において自動的に立て替えるバックアップ機能があります。
デメリット
審査に多少時間がかかります。また審査条件が他のカードローンに比べ厳しい傾向にあります。定職に就いていないと審査に通らないことがあります。
金利設定が低くても、変動金利に設定することで当初の金利よりも高くなってしまうことがあります。
保証会社を消費者金融などがなっている場合、滞納したときに代理弁済することで、消費者金融などで借りて滞納したときと同等の利息が取られる可能性があります。
他のカードローンに比べて低い金利です。その代わりに審査において、借入目的などを厳しくきかれます。
メリット
形としては当座貸越専用口座を開き、限度額内での融資が行われます。
総合口座のキャッシュカードと一体になるものもあれば、別になっているものもあります。
担保は設定する無担保型と不動産などを担保とする有担保型があります。
またカードローンが普通預金口座の残高不足で徴収できない場合。カードローンの限度額内において自動的に立て替えるバックアップ機能があります。
デメリット
審査に多少時間がかかります。また審査条件が他のカードローンに比べ厳しい傾向にあります。定職に就いていないと審査に通らないことがあります。
金利設定が低くても、変動金利に設定することで当初の金利よりも高くなってしまうことがあります。
保証会社を消費者金融などがなっている場合、滞納したときに代理弁済することで、消費者金融などで借りて滞納したときと同等の利息が取られる可能性があります。
信販系カードローン
クレジットカード機能がついており、日々の生活の買い物に使えます。
メリット
カードローンとしても、ショッピングの支払いにも使用できます。
審査は割と早く、1日あればカードがもらえます。
近年のグレーゾーン金利問題により、利息制限法内の低い金利設定へ変更しつつあります。
デメリット
銀行系よりかは金利が高く設定されています
この融資の対象となるのは、主にレジャー費用であるために、定職に就いていない人には審査が通らない可能性があります。
近年のグレーゾーン金利問題により、融資限度額の減額や貸し出し幅の縮小が図られています。
クレジットカード機能がついており、日々の生活の買い物に使えます。
メリット
カードローンとしても、ショッピングの支払いにも使用できます。
審査は割と早く、1日あればカードがもらえます。
近年のグレーゾーン金利問題により、利息制限法内の低い金利設定へ変更しつつあります。
デメリット
銀行系よりかは金利が高く設定されています
この融資の対象となるのは、主にレジャー費用であるために、定職に就いていない人には審査が通らない可能性があります。
近年のグレーゾーン金利問題により、融資限度額の減額や貸し出し幅の縮小が図られています。
消費者金融系カードローン
消費者金融がキャッシュディスペンサーの浸透に伴い流通させたカードローンです。
メリット
他のカードローンに比べ審査が緩く、また早いことが挙げられます。フリーターのような定職に就いていない人にも融資を行っています。
審査にも運転免許か保険証があれば済みます。
基本的に限度学内であれば借入返済が自由です。
デメリット
他のカードローンに比べ、その金利は高く設定されています。
また、限度額が少ないという傾向、借入をしすぎて雪だるま式に債務が増える可能性、自宅又は勤務先に確認の電話が入るなどが挙げられます。
消費者金融がキャッシュディスペンサーの浸透に伴い流通させたカードローンです。
メリット
他のカードローンに比べ審査が緩く、また早いことが挙げられます。フリーターのような定職に就いていない人にも融資を行っています。
審査にも運転免許か保険証があれば済みます。
基本的に限度学内であれば借入返済が自由です。
デメリット
他のカードローンに比べ、その金利は高く設定されています。
また、限度額が少ないという傾向、借入をしすぎて雪だるま式に債務が増える可能性、自宅又は勤務先に確認の電話が入るなどが挙げられます。
★審査
必要書類
・本人確認書類｛運転免許、健康保険証、パスポート、住民票の写し｝
・給与明細・源泉徴収書・納税証明書
・申込書（住所氏名、年収・勤務先、他社の借入状況などを記入）
ネットもしくは電話で申込みをします。各金融機関は基本的な氏名などをもとに個人信用情報を照会、審査結果を電話、メール等で知らせます。
融資可能となったら数日で発行されます。
★カードローンの注意点
カードローンはたとえ複数の会社に債務があっても、借り入れることが可能です。従って利用のしやすさも手伝って、多重債務に陥りやすい傾向にあります。
また、利用目的に対する規制はあまりないので、ギャンブルなどの生活に必要のない出費に使うこともできます。その事で次から次へと借金をふくらませるという結果になる可能性があるので、利用の際はきちんとした計画に基づいて、借入、返済をするようにしましょう。
最後にもうひとつ。カードローンは通常の借入よりも返済に厳しく、一日でも返済が遅れるとすぐにローンカードは使用停止となり、個人信用情報に記録が残ります。期日をしっかり守ることが大切です。
★トラブル時の相談窓口
全国貸金業協会連合会
日本消費者金融協会
全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会
日本クレジットカウンセリング協会